В настоящее время сельское хозяйство призвано стать одним из главных направлений государственной политики. В связи с этим частным лицам, а также организациям, которые заинтересованы в его развитии, предоставляются определенные меры поддержки. Статья расскажет о том, как физическому лицу получить кредит на развитие сельского хозяйства.
Особенности кредитов на развитие подсобного хозяйства
Получение и запуск в дело подобных кредитов имеет ряд особенностей:
- Целевое использование займа. Конкретный перечень целей для кредитов на развитие ЛПХ довольно широк. Основными являются:
- закупка семян, посадочного материала, удобрений или средств для защиты растений;
- покупка животных для сельского хозяйства;
- оплата электроэнергии, которая используется для орошения;
- приобретение или оплата аренды земли, а также помещений, которые используются в развитии хозяйства;
- покупка оборудования, используемого для переработки сельхозпродукции или для животноводства;
- расходы на развитие туристического бизнеса в сельской местности;
- покупка автомобилей, тракторов, ГСМ и т.д.
2. Выбор периода, в течение которого будут действовать льготы по погашению основного долга. Это связано с тем, что многие направления сельского хозяйства имеют ярко выраженные сезонный характер. Данная особенность предопределяет получение основной прибыли от развития хозяйства в будущих периодах.
3. Уплата меньшей величины собственных средств (по сравнению со стандартными программами) при получении займа на приобретение техники или оборудования.
4. Субсидирование государством части процентной ставки. Эта поддержка может быть разной, в зависимости от отраслей сельского хозяйства, направления использования средств и других факторов. Однако в любом случае государственная субсидия существенно сокращает стоимость кредита.
В том случае, если физ. лицо намерено получить кредит на развитие хозяйства, требования к нему будут несколько отличаться от стандартных условий.
Во-первых, большинством банковских кредитных программ в данном случае предусмотрено предоставление обеспечения. Чаще всего им выступает поручительство физ./юр.лица или залог имущества. Если целью займа является приобретение техники или оборудования, то они выступают в качестве обеспечения по кредиту на развитие производства.
Во-вторых, при анализе финансового состояния принимаются не только доходы, получаемые от развития ЛПХ, но также и все прочие поступления (по месту работы, являющейся основной; от деятельности в качестве предпринимателя и т.д.)
В-третьих, наличие ЛПХ должно быть подтверждено выпиской из похозяйственной книги. Как правило, по требованиям банков записи должны подтверждать ведение хозяйства как минимум один год.
В-четвертых, заемщик должен подтвердить наличие необходимого земельного участка и оборудования.
Пример: получение в Россельхозбанке кредита на развитие ЛПХ
Лидером по предоставлению кредитов для сельского хозяйства является Россельхозбанк . В настоящее время он предоставляет две соответствующие программы кредитования физ. лиц * – «На развитие личного подсобного хозяйства» и «На развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения». Обе программы рассчитаны на займы для уже существующих ЛПХ. Основные условия кредитов Россельхозбанка на развитие бизнесаследующие:
Для получения кредита требуются следующие документы:
- Общегражданский паспорт РФ или иной документ, подтверждающий личность заемщика.
- Документы, подтверждающие урегулированные отношения с призывными органами (для мужчин не старше 27 лет).
- Документы, которые подтверждают занятость клиента.
- Сведения, демонстрирующие финансовое состояние заемщика.
- Документы по выбранному предоставляемому обеспечению (для программы с обеспечением).
- Документы, которые подтверждают право пользования земельным участком.
- Выписка из похозяйственной книги, которая содержит информацию о личном подсобном хозяйстве.
- Рекомендации региональных представительств Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов;
- Рекомендации сельскохозяйственных потреб. кооперативов и т.п. организаций;
- Рекомендации городской или сельской администрации;
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
- Так как кредитование сельского хозяйства предусматривает возможность субсидирования ставки , целесообразно заранее определить соответствие критериям. Для каждого направления и в каждом субъекте РФ требования могут различаться.
- Обязательно наличие актуальных записей в похозяйственной книге.
- Одновременно с запросом выписки из похозяйственной книги целесообразно также запросить рекомендации главы местной администрации. Это подтвердит значимость проекта, для которого запрашивается кредит.
- Целесообразно рассмотреть возможность установления льготного периода погашения основного долга и (или) процентов. Это позволит обеспечить низкую кредитную нагрузку в начале реализации проекта.
- После получения кредита крайне желательно своевременно и в полном объеме подтверждать целевое использование средств. Это позволит избежать штрафных санкций и не испортит отношений с банком.
*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.
Последние несколько лет в связи с политикой импортозамещения государство активно поддерживает развитие сельского хозяйства в стране. Эту тенденцию подхватили и банки, выдавая специализированные займы для развития фермерства. Кредит на сельское хозяйство в «Россельхозбанке» можно получить на самых выгодных условиях, ведь он является одним из ведущих банков в этом направлении.
Особенности кредита на развитие личного подсобного хозяйства в «Россельхозбанке»
Государственная поддержка сельского хозяйства обусловила снижение ставок по займам с конкретным целевым назначением. Так, кредит на развитие личного подсобного хозяйства подразумевает лояльные условия для фермеров и владельцев подсобных хозяйств. Он представлен в трех видах:
- с обеспечением для владельцев агробизнеса;
- без обеспечения (без залога и поручителей);
- реструктуризация кредитов для ведущих подсобное хозяйство.
Особенностью получения такого выгодного займа является его целевая направленность. Оформить кредит можно лишь на конкретные действия, которые будут указаны в договоре (закупка техники, зерна и т.п.). Причем банк вправе потребовать документального подтверждения расхода полученных денег.
Цели кредитования
Существуют несколько целевых вариантов получения кредита на сельское хозяйство, различающихся сроками и условиями.
Кредитование на временной период до 2-х лет осуществляется на следующие цели:
Кредит предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет на сумму до 1 500 000 рублей. Обычно наибольшие суммы одобряют только постоянным клиентам, которые заслужили доверие банка былым сотрудничеством или хорошей кредитной историей. Деньги выдаются исключительно в рублях.
Основные условия кредита:
- кредитование на срок от 2 лет до 5;
- наличие поручителя (частное лицо либо компания) и/или залога;
- возможны дифференцированные платежи, но при отсутствии субсидирования предусмотрены только аннуитетные;
- льготный период до года, если кредит выдан на короткий срок, до 2 лет при среднесрочном;
- стандартная ставка 13% (при сроке до года) и 15,5% (от года).
Существуют также скидки и штрафные надбавки в виде дополнительных процентов. Люди, которые могут похвастаться хорошей кредитной историей, высоко ценятся банком, и им предоставляется скидка в размере 0,5 % от базовой ставки. В качестве штрафных санкций за нарушение условия ежегодного страхования жизни происходит увеличение ставки на 6 %. Если же клиент отказывается предоставлять документацию, в которой присутствует информация о целевых назначениях займа, ставка увеличивается на 2,5 %.
Заявка на кредит рассматривается до 7 рабочих дней. Вся сумма перечисляется единоразово на реквизиты, предоставленные заемщиком в течение 45 календарных дней после одобрения. Дополнительные платежи, комиссии при проведении процедуры не взимаются. Выплаты производятся ежемесячно.
Для того чтобы получить более подробные условия и полный перечень документов, необходимых для получения, оставить заявку на рассмотрение, нужно обратиться непосредственно в отделение банка, в котором планируется его оформление.
Требования к заемщикам
Кредит на развитие ЛПХ в «Россельхозбанке» выдается только гражданам Российской Федерации, которые полностью соответствуют следующему перечню требований:
- Возрастные ограничения. Минимальный возраст, начиная с которого может быть выдан кредит, 23 года. Претендовать на получение могут граждане в возрасте до 75 лет, для поручителей этот возраст составляет всего 65 лет.
- Если клиент является физическим лицом, то время его работы на текущем месте должно быть более полугода. Полный стаж трудовой деятельности должен быть более 5 лет.
- Постоянная регистрация в РФ.
Если заемщик получает зарплату в «Россельхозбанке», то минимальный стаж на текущем месте опускается до 3 месяцев, а общий трудовой стаж до полугода. Если заемщик пенсионер и получает пенсию в «Россельхозбанке», требование об общем стаже на него не распространяется. В случае если обратившийся с заявкой ведет ЛПХ, срок ведения им деятельности должен быть не менее 1 года.
В качестве доходов могут выступать средства, полученные из следующих источников или в результате следующих видов деятельности:
- доходы, которые заемщик получает на своей основной работе или по совместительству;
- прибыль от результатов предпринимательской деятельности, интеллектуального труда (гонораров за книги, рукописи, статьи и т.д.);
- прибыль от ведения ЛПХ;
- пенсия;
- прибыль от сдачи в аренду недвижимого имущества.
Все доходы, не отражаемые в справках НДФЛ, должны быть подтверждены иными официальными документами.
Необходимые документы
Для того чтобы кредитор рассмотрел заявку, а шансы на положительное решение возросли, нужно собрать следующие документы:
- Справка о доходах по форме банка ;
- Выписка из похозяйственной книги ;
- Заявление в форме анкеты для основного заемщика, созаемщиков и поручителей (при их наличии);
- Договор личного подсобного хозяйства;
- Приложение к заявлению с предоставлением персональных данных.
Подписывая договор, заемщик обязуется предоставлять банку отчеты о целевых затратах в форме следующих документов:
- Все платежные документы, в которых отражены операции купли-продажи товаров и услуг целевого назначения (счета-фактуры, накладные).
- Подтвержденные фирменной печатью предприятия чеки, приходные кассовые ордера.
- Если товар или услуга были приобретены у физического лица – акты приема-передачи товаров.
- В случае взятия кредита с целью приобретения механической техники нужно в обязательном порядке предоставить оригинал ПТС, договор на приобретение оборудования, акт приема-передачи.
- В случае целевого назначения кредита на строительство, ремонт помещения, необходимо предоставить свидетельство о собственности и все имеющиеся в наличии документы бухгалтерской отчетности.
Указанный перечень не исчерпывающий, т.к. каждая сделка имеет индивидуальный характер. Банк может потребовать дополнительные сведения для подтверждения платежеспособности клиента и иной информации, имеющей значение для одобрения заявки. Полный список документов можно получить у специалиста по кредитованию в любом отделении.
Особенности обслуживания кредита на развитие ЛПХ
Ежемесячное внесение платы по кредиту возможно в наличном и безналичном расчете. Пополнение счета без комиссии производится одним из следующих способов:
- наличными через кассу или терминалы самообслуживания;
- с помощью платежной карты, выпущенной к банковскому счету заемщика, через кассу или терминалы самообслуживания;
- с помощью перевода средств с любого другого счета, открытого в «Россельхозбанке», в том числе с использование дебетовой карточки.
Если оплата производится в иностранной валюте, она конвертируется согласно курса, установленного в банке непосредственно в день оплаты.
В случае нарушения клиентом условий договора, а именно при неисполнении возложенных на него обязательства, будут применяться штрафные санкции. При недостижении согласия между сторонами, спор передают на рассмотрение в суд.
Полную консультацию можно получить в любом отделении банка, там же есть возможность оставить заявку, получить перечень документов и руководства к действию.
Результатом урбанизации стало то, что в сельской местности осталось мало молодежи, трудоспособного населения. Жизнь в селе замирает. Государством долгое время данная проблема игнорировалась.
И вот теперь правительство решило исправить ситуацию и вернуть людей в село. Разрабатываются меры по стимулированию россиян к переезду в сельскую местность и ведению там трудовой деятельности.
Способствует этому и программа по льготному кредитованию сельского хозяйства.
Виды сельскохозяйственного или «сельского» кредита
Для выполнения сезонных сельскохозяйственных работ или для удовлетворения текущих потребностей фермеров предлагается льготный сельскохозяйственный заем, выдающийся на 2 года.
Такой сельский кредит можно использовать для покупки посевного материала (исключительно отечественного), запчастей и материалов для сельхозтехники, горюче-смазочных материалов, удобрений, корма для скота, молодняка домашних животных.
Другой вариант кредита на сельский бизнес — это инвестиционный кредит. Его выдают только начинающим фермерам.
Назначение такого кредита — это приобретение сельскохозяйственной техники (тоже только у российских производителей), транспортных средств и поголовья элитного скота. Выдается он на 3-5 лет.
Как получить кредит на (под) сельское хозяйство
Сельский кредит предоставляется исключительно предприятиям, работающим в соответствующей сфере, а также потребительским кооперативам. Такие учреждения обязательно должны иметь здание администрации, которое оборудовано средствами связи. Численность коллектива не должна быть менее 5 человек, при чем 2 из них должны иметь статус юрлиц.
Обязательное условие — это наличие у работников таких предприятий образования, соответствующего профилю деятельности. Естественно, получатели кредита должны иметь трудоспособный возраст.
Если предприятие планирует получение инвестиционного кредита, то ему нужно создать резервный фонд, составляющий не менее 10% от общего фонда пайщиков .
А фонд пайщиков должен быть сформирован исключительно из их личных средств. Размер фонда не может превышать размеров чистых активов кооператива.
Для оформления кредита представителю предприятия необходимо лично явиться в банк , где нужно будет заполнить разработанную банком анкету. После этого потребуется собрать и подать в банк пакет документов, необходимых для получения займа.
Ставка по сельскому кредиту обычно колеблется в пределах 14-17% . Размер кредита согласовывается с банком в зависимости от целей, минимум — 300 тысяч рублей.
Также банк может потребовать от фермеров наличия бизнес-плана. Потому о его составлении нужно будет побеспокоиться заранее. Бизнес-план должен подтверждать, что предприятие будет прибыльным. Также для успешного получения кредита нужно позаботиться и о наличии у предприятия собственных средств. Они должны составлять не менее четверти стоимости всего проекта.
Если речь идет о большой сумме сельскохозяйственного кредита, то банк может потребовать передачу в залог недвижимого имущества или оборудования, а также наличие поручителей. Нужно будет подать ходатайство местной администрации и предоставить выписку из хозяйственной книги.
Необходимо учесть , что банк может ограничить срок использования кредитных средств (обычно это 3 месяца). По его истечении необходимо будет предоставить кредитору документы, подтверждающие целевое использование средств.
В России сектору сельского хозяйства долгое время уделялось недостаточно внимания. Только недавно правительство приняло решение оказывать больше поддержки этой сфере, стремясь увеличить сельскохозяйственное производство.
Для решения текущих проблем, государство приняло несколько решений, направленных стимуляцию возрождения этого сегмента промышленности страны.
Новые программы должны обеспечить поддержку отечественных фермеров, они направлены на укрепление их деятельности. Льготное кредитование сельского хозяйства – один из самых эффективных инструментов для реализации этих программ.
Есть несколько видов льготных займов. Одни кредиты могут выдаваться на 1-2 года для обеспечения сезонных мероприятий. Другие рассчитаны на более продолжительные сроки (до 5 лет) на разные нужды сельского хозяйства.
Такое кредитование считается целевым и оформляется для покупки нужного оборудования, машин, кормов, удобрений, саженцев, с/х животных и др.
Начинающим фермерам банки готовы обеспечивать более лояльные условия – инвестиционные кредиты, выдаваемые на длительные сроки.
Льготные кредиты для сельского хозяйства делятся на 4 типа:
- Под залог техники.
- На развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ).
- Под площади земли с/х назначения.
- Займ под залог урожая.
Для получения доступа к льготному кредитованию, заёмщику необходимо иметь статус субъекта малого или среднего бизнеса. Условием многих банков является первый взнос около 20% от суммы кредита. Иногда требуют 10%, но не меньше.
На этот вид займа может претендовать предприятие, задействованное в сельском хозяйстве или потребительский кооператив. Одобрение кредита возможно для фирм, имеющих в своем штате не менее 5 квалифицированных сотрудников и администрацию.
Рассчитывать на льготный кредит может и владелец личного подсобного хозяйства. Но в таких случаях срок возврата не бывает большим (до 2х лет).
Размер кредита фермерам зависит от их дохода, обычно кредиторы выдают в таких случаях до 300 тыс. руб. Нередко практикуется выплата суммы кредита частями в зависимости от сезонности работ.
Залогом у частного лица может выступать недвижимость и движимое имущество. В роли поручителя (при необходимости) может стать физическое или юридическое лицо.
Если размер кредита небольшой (до 50 тыс. руб.), залог не требуется, особенно, если владелец ЛПХ имеет рекомендации от местной администрации.
Банки, занимающиеся льготным кредитованием сельского хозяйства в России:
- Россельхозбанк является специализированным кредитором и предлагает фермерам самые выгодные условия в настоящее время. Банк оформляет займы на все нужды с/х промышленности: на технику, рабочих, скот и т.д. Владелец ЛПХ в Россельхозбанке может получить кредит под 14% годовых.
- Агророс предоставляет займы под залог с/х земель на льготных условиях. На 1 год – под 14% годовых, на более долгий срок – под 15%.
- Сбербанк обеспечивает представителям сельского хозяйства кредит под залог будущего урожая. Период кредитования составляет 1 год. Цель займа – закупка техники, семян, удобрений или проведение плановых сезонных работ.
- Бинбанк имеет программу «Бизнес-сезон», разработанную специально для фермеров. Годовая ставка по ней составляет 14%.
- АК Барс Банк дает взаймы деньги на срок от 2 до 5 лет в зависимости от целей сельскохозяйственного бизнеса. Ставка равна 14%, сумма кредита – до 700 тыс. руб.
Целевые программы для фермеров России отличаются более лояльными условиями и сниженной ставкой за использование кредита.
Льготное кредитование сельского хозяйства – простой и выгодный способ развития не только для крупных с/х предприятий, но для владельцев небольших подсобных хозяйств.
Развитие сельского хозяйства и малого бизнеса – приоритетное направление экономической политики страны. Специально для поддержки фермеров и предпринимателей, работающих в аграрном секторе, некоторые банки ввели новый вид кредита. Целью кредита является помощь в развитии сельскохозяйственных предприятий, поэтому кредит предоставляется по выгодным условиям и низкой процентной ставке. Взять такой кредит не сложно, главное – соответствовать всем требованиям банка и приготовить пакет необходимых документов.
Выбираем банк, который предоставляет кредит на развитие фермерского хозяйства, модернизацию и расширение личного подсобного хозяйства. Такое кредитование предлагают банки: Сбербанк, Россельхозбанк, Внешторгбанк, Росбанк. Выясняем, на что имеем право потратить полученные средства. Низкая процентная ставка обеспечивается за счет субсидий государства, поэтому полученные в банке деньги можно использовать только на конкретные цели: покупку сельскохозяйственной техники, покупку молодняка, развитие подсобного хозяйства, проведение сезонных работ, проведение газа, развитие садоводства и т.п.
Все перечисленные требования довольно многочисленны и серьезны. Делаем вывод: получить в режиме онлайн сельхоз кредит в банке не получится. В интернете можно найти калькулятор расчета примерной суммы платежа по кредиту. Также можно подать онлайн заявку на просьбу о кредите: заполнить требуемые контактные поля и желаемую сумму. Это заказ «обратного звонка», решение по заявке принимает банк. После предоставления всех нужных документов банк примет окончательное решение примерно в течение недели.