Biznesa kreditēšana no nulles. Aizdevuma produkti maziem un vidējiem uzņēmumiem

11.01.2021

Mazais bizness ir jebkuras ekonomikas pamats. Tajā pašā laikā galvenā problēma, ar ko nākas saskarties uzņēmējiem, ir finansējuma jautājums. Krievijā ir grūti ne tikai atrast finansējuma avotus, bet pat atrast atbilstošu informāciju. Mūsdienās ne visas Maskavas bankas, kurām ir filiāles teritorijās, spēj darboties visā Krasnojarskas apgabalā. Lielākā daļa no tā ir koncentrēta Krasnojarskas pilsētā. Krasnojarskas pilsētā ir aptuveni 40 bankas, tostarp Absolut Bank, AK Bars, Alfa Bank, VTB, Promsvyazbank, Rosbank, Raiffeisen, Uniastrum Bank uc, taču ne visas no tām piedāvā pakalpojumus mazā kreditēšanas jomā. , un apmēram 11 bankas. Mēs izskatīsim visus iespējamos kreditēšanas pakalpojumus, izmantojot trīs banku piemēru. Tā būs Uralsib Bank, OJSC Raiffeisen Bank, Absolut Bank.

Aizdevumu veidi ir dažādi: tie ietver mikroaizdevumus, mikroaizdevumus overdrafta veidā, ekspreskredītus, nodrošinātos aizdevumus, investīciju aizdevumus utt. Naudu var aizņemties līdz pieciem gadiem, ar atsevišķiem kredītu veidiem – līdz 8 gadiem. Īpaša uzmanība jāpievērš nodrošinājumam, kas var būt gan uzņēmuma īpašums (nekustamais īpašums, transportlīdzekļi, aprīkojums), gan apgrozībā esošās preces. Tajā pašā laikā ķīlas apjoms ir atkarīgs no aizdevuma termiņa: ar aizdevuma termiņu līdz 1 gadam, visticamāk, būs jānodrošina līdz 100% no aizdevuma summas, ar aizdevuma termiņu virs 1 gada - līdz 50% no aizdevuma summas. Bet, lai saņemtu ekspreskredītu, uzņēmējam var būt nepieciešami, piemēram, divi maksātspējīgi galvotāji. Investīciju aizdevumu cita starpā var nodrošināt ar aizņēmēja dzīvojamo nekustamo īpašumu. Gandrīz visas bankas piedāvā izstrādāt individuālu maksājumu atmaksas plānu, ņemot vērā visas biznesa īpatnības. Krasnojarskā, pēc ekspertu domām, populāri ir kredīti bez ķīlas vai ar nelielu ķīlas summu. Banku klienti dod priekšroku kredītu saņemšanai, neatverot norēķinu kontu, kā arī kredītlīnijas ar parāda limitu ar atmaksas termiņu 90-180 dienas, kredītlīnijas apgrozāmo līdzekļu papildināšanai un atjaunojamās “overdrafta” tipa kredītlīnijas. Procentu likmes kredītiem uz vairākiem gadiem ir vismaz 11% gadā (no banku deklarētajām). Parasti bankas iekasē tikai vienreizēju aizdevuma maksu. Mēneša komisijas visbiežāk netiek nodrošinātas. Protams, tiek ievērots baņķieru zelta likums – individuāla pieeja klientam. Tas ir, precei ir norādīts noteikts diapazons, piemēram, 15 - 18%. Konkrētais rādītājs konkrētam biznesam tiek noteikts aizdevuma pieteikuma apstiprināšanas laikā. Atkarība ir vistiešākā: ir depozīts - jo mazāks %, jo lielāks depozīts, jo mazāks %. Bizness ir “nulle” - procents ir lielāks, bizness ir spēkā ievērojamu laiku - procents ir mazāks. Ja vēlies saņemt kredītu "ekspress" stilā, sagatavojies augstākām likmēm – no 19% un augstākām. Tajā pašā laikā, ja esat pieredzējušais uzņēmējs, varat izvēlēties starp dažādiem piedāvājumiem, ja bizness ir topošā stadijā, jums būs jāskraida apkārt un jāpiekrīt piedāvātajiem nosacījumiem, kas noteikti ir izdevīgāki par uzņēmumu piedāvājumiem. "aizdevuma haizivis". Starp citu, īpaši jāpiemin šie banku konkurenti. Neskatoties uz to, ka biroji nereti piedāvā naudu uzņēmējiem par izspiedējprocentiem (atsevišķos gadījumos runa ir par 5% mēnesī, attiecīgi 60% gadā), šāda veida kapitāla aizdevums ir pieprasīts. Protams, jo, saņemot šos līdzekļus, nav jārunā par “biznesa caurspīdīgumu”, finanšu atskaitēm utt. Kopumā kreditoriem faktiski ir vienalga, par ko uzņēmējs ņem naudu, ja vien viņš to atmaksā laikā. Patiešām, “mega konkurences” priekšrocība. Taču runāt par šāda “aizdevuma” ekonomisko efektu nav jēgas. Uzņēmējdarbības attīstībai svarīgs ir savlaicīgs finansiāls atbalsts, kas noteikts, veidojot AAS "ALFA-BANK" mazo uzņēmumu kreditēšanas programmu: aizdevumi mazajiem uzņēmumiem tiek sniegti jebkuram ar tās attīstību saistītam mērķim; lēmums par aizdevuma piešķiršanu tiek pieņemts, pamatojoties uz informāciju par klienta uzņēmējdarbības reālo stāvokli; kredīta atmaksa notiek pēc individuāla grafika, ņemot vērā mazo uzņēmumu sezonālās īpatnības; Kredīta pamatsummas atmaksu ir iespējams atlikt uz laiku ne ilgāku par 6 mēnešiem.

Juridiskām personām Banka piedāvā šāda veida kreditēšanas programmas: “Universālais kredīts”, “Atjaunojošais kredīts”, “Overdrafts”, “Bankas garantija”. Kredītu eksperts izvēlas aizņēmējam izdevīgāko kreditēšanas iespēju atbilstoši vajadzīgā aizdevuma mērķim, vēlamā kredītlimita termiņam, tā termiņam, kā arī aizņēmēja sniegtajam nodrošinājumam, kas ļauj minimizēt ar atmaksu saistītos banku riskus. aizdevumu.

2.9. tabula

AAS "ALFA-BANK" kreditēšanas programmu raksturojums

Iespējas	Universāls kredīts	Atjaunojams aizdevums	Overdrafts	bankas garantija

Maksimālā summa tūkstoši rubļu		līdz 50 000 000 (vai ekvivalents citā aizdevuma valūtā)		līdz 50 000 000 (vai ekvivalents citā aizdevuma valūtā)
līdz 75 000 000 (vai ekvivalents citā aizdevuma valūtā)	līdz 75 000 000 rubļu (vai ekvivalents citā aizdevuma valūtā)
Aizdevuma termiņš, mēnesis			kalendārās dienas

Aizdevuma mērķis	jaunu vai modernizētu iekārtu iegāde,	apgrozāmā kapitāla papildināšana	apgrozāmā kapitāla papildināšana
Aizdevuma forma	Kredīts; kredītlīnija ar parāda limitu		Overdrafts uz klienta norēķinu kontu	Līgumsaistību garantijas
Kā ķīlu pieņemtie īpašuma veidi	autotransports; preces darbā; Nekustamais īpašums; ražošanas un tirdzniecības iekārtas; aktīvu ieķīlāšana kā nodrošinājums	preces darbā	overdrafts tiek nodrošināts bez ķīlas	Alfa Bank parādzīmes; autotransports; preces darbā; Nekustamais īpašums; ražošanas un tirdzniecības iekārtas
Garantijas		No galvenajiem uzņēmumu īpašniekiem ir obligāti jāsniedz garantija	Obligāti jāsniedz garantija no galvenajiem uzņēmuma dibinātājiem.	No galvenajiem uzņēmumu īpašniekiem ir obligāti jāsniedz garantija.
Aizdevuma atmaksas kārtība:	ikmēneša vienādi maksājumi; individuāls grafiks, ņemot vērā biznesa sezonalitāti; ir iespēja atlikt aizdevuma pamatsummas atmaksu uz laiku ne ilgāku par 6 mēnešiem	ikmēneša vienādi maksājumi; Pamatparāda atmaksu ir iespējams atlikt atkarībā no aizdevuma/daļas termiņa.	ikmēneša procentu atmaksa; Banka noraksta pamatsummu, jo naudas līdzekļi tiek saņemti klienta norēķinu kontā.
Īpašuma veidi kā nodrošinājums	autotransports; preces darbā; Nekustamais īpašums;	preces darbā	overdrafta nodrošinājums	Alfa Bank parādzīmes; autotransports; preces

Pamatojoties uz salīdzinošās analīzes rezultātiem, jāatzīmē, ka banku klientiem vispievilcīgākā kreditēšanas programma ir “Universālais kredīts”, jo saskaņā ar šo programmu ir iespējams saņemt aizdevuma summu līdz 75 000 000 rubļu uz 2 gadu termiņu. līdz 3 gadiem. Šī programma interesē mazo uzņēmumu īpašniekus, jo īpašums tiek pieņemts kā nodrošinājums.

Klientiem, kuriem ir norēķinu konts AAS "ALFA-BANK", tiek nodrošināts "Overdrafts" uz laiku līdz 60 dienām ieskaitot. Šie klienti ir pierādījuši sevi kā uzticamus aizņēmējus. Līdz ar to bankai ir augsta pārliecība par šāda veida kreditēšanas kvalitāti. Izvēloties kredītņēmējam konkrētu kreditēšanas programmu, kredītspeciālists izvērtē viņa finansiālo stāvokli un kredītvēsturi. Šajā sakarā aizņēmējam ir jāievēro noteiktas bankas prasības:

ѕ aizņēmēja reģistrācija kā juridiska persona vai individuālais uzņēmējs.

* valsts līdzdalība uzņēmuma pamatkapitālā ir ne vairāk kā 49%;

* aizņēmējs ir Krievijas Federācijas iedzīvotājs;

* vismaz 2 gadu pieredze uzņēmējdarbībā;

* gada ieņēmumi nepārsniedz 780 miljonus rubļu;

* nav negatīvas kredītvēstures;

Lai izskatītu kredīta pieteikumu, bankai ir jāiesniedz šādi dokumenti:

* titula (dibināšanas un reģistrācijas) dokumenti;

* finanšu dokumenti, vadības atskaites dati;

ѕ dokumenti, kas apliecina īpašumtiesības uz sniegto nodrošinājumu.

Bankai izsniedzot kredītu, īpaša uzmanība tiek pievērsta kredītrisku būtiska pieauguma draudiem. Tas izraisa strauju likviditātes situācijas pasliktināšanos.

Neatmaksāšanas risks ir portfeļa īpašība, kas ir atkarīga no diviem faktoriem - katra kredītņēmēja kvalitātes individuāli un kredītportfeļa diversifikācijas pēc kredīta lieluma, nozarēm, mērķiem un termiņiem. AAS "ALFA-BANK" politika ir nevis kompensēt risku ar augstām likmēm, bet gan veidot kvalitatīvu diversificētu portfeli. Vidēji tirgū, pēc ekspertu domām, kredītu neatmaksāšanas procents nepārsniedz 2%, AAS "ALFA-BANK" šis rādītājs ir noteikts 1,5%. Pieļaujamais kavēto maksājumu īpatsvars kredītportfelī ir ne vairāk kā 4%. Pamatojoties uz AAS "ALFA-BANK" 2008.-2010.gada darba rezultātiem. Balstoties uz starptautiskajiem finanšu pārskatu standartiem, var izdarīt secinājumus par bankas darbu kopumā. Juridisko personu kredītportfeļa apjoms 2010.gadā palielinājās par 53,8 miljardiem rubļu, kas ir vairāk nekā šajā periodā 2009.gadā. Peļņa pirms nodokļiem no peļņas pieauga par 31,1% salīdzinājumā ar 2009.gada rezultātiem un bija 134,8 miljardi rubļu. Peļņas pieaugumu noteica ieņēmumu pieaugums no kreditēšanas un komisijas darījumiem. Bankas kapitāls kopš šī gada sākuma, pateicoties saņemtajai tīrajai peļņai, ir palielinājies par 15,0% un bija 783,5 miljardi rubļu. Tika veikta pētāmās bankas kredītportfeļa struktūras analīze, kurā tika parādīti kreditēšanas programmu ienesīgākie aspekti un norādīti punkti, kuriem bankai jāpievērš uzmanība. Šīs nodaļas galvenais uzdevums ir veikt AAS "ALFA-BANK" mazajiem uzņēmumiem sniegto kredītu produktu salīdzinošo aprakstu un analizēt izmaiņas bankas kredītportfelī. Tas ļāva identificēt pozitīvās tendences un izprast vājās vietas kreditēšanas attīstībā. Jo īpaši pirmie ir izteikti šādi:

1. Banka piedāvā trīs kreditēšanas veidus, no kuriem vienu klientam ir iespēja izmantot ar izdevīgiem nosacījumiem. Balstoties uz salīdzinošās analīzes rezultātiem, jāatzīmē, ka banku klientiem vispievilcīgākā kreditēšanas programma ir “Universālais kredīts”, jo šīs programmas ietvaros iespējams saņemt lielu aizdevuma summu.
2. Aizņēmēja kredītspējas analīze tiek veikta, pamatojoties uz punktu sistēmu, kas ļauj ņemt vērā iespējamos riskus, izsniedzot aizdevumu.

Mazo uzņēmumu kreditēšanas attīstības nepilnības ir šādas:

1. Potenciālā klienta biznesa necaurredzamība, saistībā ar to nākotnē kļūst sarežģīti veikt kvalitatīvu parakstīšanu, kas ļauj identificēt bankas riskus, kas saistīti ar aizņēmēja savlaicīgu aizdevuma līdzekļu atmaksu;
2. Kredīta ņēmējam kredīta saņemšanai trūkst ķīlas un galvotāju, kas apgrūtina kreditēšanas programmas izvēli;
3. Aizņēmēja novēlota aizdevuma līdzekļu atmaksa Banka zaudē savlaicīgu peļņu, ar kuru tā rēķinājās. Līdz ar to banka palielina savus izdevumus, meklējot jaunus līdzekļus un piedzenot parādus no kredītņēmējiem. Šajā sakarā bankai ir jāpastiprina pasākumi šādu situāciju novēršanai, pirmkārt, piemērojot paaugstinātas soda sankcijas par kavētiem kredīta maksājumiem.

Mazo uzņēmumu kreditēšanas nodaļa Krasnojarskā darbu sāka 2009. gadā. AAS "ALFA-BANK", kā spēcīga, dinamiski attīstoša banka, izvirza sev mērķi saglabāt izaugsmes tendenci un kļūt par līderi juridisko personu apkalpošanā. Pašreizējās konkurences dēļ mazo uzņēmumu kreditēšanas tirgū bankai nebūs viegli sasniegt savu mērķi palielināt mazo uzņēmumu kreditēšanas apjomu, taču, lai noturētos līderu vidū, tai nepieciešams piedāvāt klientiem kaut ko pavisam jaunu.

Pamatojoties uz visu iepriekš minēto (bankas mērķi, mazo uzņēmumu pieprasījums pēc pieejamiem kredītiem, nepieciešams radīt bankai jaunus kredītproduktu veidus. Turklāt tiem jābūt izdevīgiem klientiem un bankai, pievilcīgiem no plkst. no apkalpošanas viedokļa jāpalīdz noturēt esošos klientus un piesaistīt jaunus.

Uzņēmējdarbības pasaule ir daudz mainījusies līdz ar jauno tehnoloģiju parādīšanos. Tirgus prasa ātru reakciju uz izmaiņām patērētāju vēlmēs un operatīvo vadības lēmumu pieņemšanu.

Patērētāji kļūst arvien izsmalcinātāki un prasīgāki – gan preču un pakalpojumu sniegšanas ātruma, gan pakalpojumu kvalitātes, gan cenas ziņā. Patērētāji vēlas iegūt visu uzreiz – ātri, efektīvi un lēti. Savukārt biznesam ir ātri jāpārveidojas, lai apmierinātu šādus pieprasījumus.

No finanšu viedokļa uzņēmēji mēdz strādāt ar bankām tiešsaistē. Fakts ir tāds, ka mūsdienu uzņēmēji novērtē gandrīz katru sava laika minūti. Tajā pašā laikā viņi neatrodas pastāvīgi birojā, daudzi parasti praktizē attālos un "mākoņos" birojus, tāpēc uzņēmēji vēlas piekļūt bankas pakalpojumiem, kur tas ir ērti un no visām iespējamām ierīcēm - viedtālruņiem un telefoniem. . Maksājumi, pārskaitījumi, sertifikāti - to visu uzņēmēji vēlas saņemt/veikt reālā laikā. Tajā pašā laikā visām darbībām jābūt pēc iespējas vienkāršākām un drošām.

Vēl nesen pastāvēja mīts, ka lielās bankas galvenokārt koncentrējas uz lielajiem korporatīvajiem klientiem. Taču šodien mazie uzņēmumi ir kļuvuši par kvalitatīvas ekonomikas attīstības virzītāju, daudzi mazie uzņēmumi attīstās veiksmīgi, tāpēc lielas un uzticamas bankas pievērš īpašu uzmanību sadarbībai ar mazajiem uzņēmumiem. Bankas piedāvā uzņēmējiem jaunu īpaši produkti vai pielāgot esošos mazajiem uzņēmumiem.

Viena loga banka

Tādējādi mazie uzņēmumi ir pieprasīti pēc banku pakalpojumu kompleksiem tādās jomās kā skaidras naudas norēķini, starptautiskie maksājumi utt. Tādā gadījumā uzņēmums, saņemot visus pakalpojumus no vienas kredītiestādes, var būtiski ietaupīt. Pirmkārt, tiek samazināta kopējā komisija par dažādiem darījumiem dažādās bankās. Otrkārt, darbinieku laiks tiek ietaupīts uz dokumentu kārtošanas sadarbībai ar vairākām finanšu iestādēm. Mūsdienās daudzas bankas piedāvā uzņēmējiem plašu pakalpojumu klāstu – no skaidras naudas norēķinu pakalpojumiem līdz īpašiem nozares produktiem (tirgotāju pieņemšana, korporatīvās kartes u.c.). Un daži pat piedāvā īpašas akcijas iepakotajiem produktiem.

Uzņēmējs izvēlas sev optimālo produktu un pakalpojumu komplektu. Mūsu gadījumā klients iegūst iespēju atvērt norēķinu kontu, pieeju darbam ar kontu internetā, kā arī atvieglotus nosacījumus citiem bankas produktiem. Piemēram, ja vēlaties atvērt korporatīvo karti, uzņēmējs, kuram ir konts Krievijas Lauksaimniecības bankā, savāc saīsinātu dokumentu paketi.

Liksim lietā jūsu brīvos līdzekļus!

Gandrīz visās bankās ir klasisko noguldījumu līnija, taču tas nozīmē noguldījuma līguma noslēgšanu uz noteiktu laiku un līdzekļu izņemšanu no biznesa apgrozījuma.

Tajā pašā laikā jebkura lieluma uzņēmumi savos kontos periodiski veido brīvo līdzekļu atlikumu. Tie var vienkārši atrasties kontā, vai arī jūs varat saņemt no tiem procentus. Jūs varat tos ievietot noguldījumā ar nosacījumu, ka par atlikumu uzkrājas procenti. Klients noslēdz papildu līgumu ar banku pie bankas konta līguma un saņem ienākumus.

Noguldījumu likmes ir diezgan pievilcīgas, un uzņēmējam būs operatīvi pieejami līdzekļi, kas veido starpību starp norēķinu konta atlikumu un minimālo atlikumu.

Citi mazajiem uzņēmumiem noderīgi rīki ir tiešsaistes pakalpojumi un elektroniskā banka (attālinātie bankas pakalpojumi "Banka-klients" un "Internet-klients"), kas sniedz iespēju uzņēmējam pārvaldīt savus kontus attālināti no biroja vai izmantojot internetu no citas vietas. . Tas ir īpaši vērtīgs pakalpojums tiem aktīvākajiem uzņēmējiem, kuri novērtē katru sava laika minūti. Izmantojot attālo konta pārvaldību, jūs varat uzraudzīt naudas plūsmas reāllaikā, veikt maksājumus, veikt darījumus 1C sistēmā, saņemt izrakstus, kontrolēt meitasuzņēmumu maksājumus - un tas viss, neapmeklējot bankas filiāles. Un ar tiešsaistes pakalpojumu palīdzību uzņēmēji var pieteikties aizdevumam, aprēķināt summu un maksājumus utt.

Un mazie var

Vēl viens mīts ir tas, ka banku aizdevumi mūsdienās ir lielo korporatīvo klientu prerogatīva. Faktiski dažas bankas aktīvi attīsta mazo uzņēmumu kreditēšanu, un banku produkti ir viegli pielāgojami uzņēmēju vajadzībām. Piemēram, viens no tirdzniecības uzņēmumu iecienītākajiem produktiem ir garantijas par līgumsaistību izpildi. Garantijas ļauj firmām piedalīties konkursos (tostarp valsts iepirkumos) un slēgt līgumus ar izdevīgākiem nosacījumiem, tostarp strādājot ar starptautiskajiem partneriem. Tāpat uzņēmumi, kuriem ir bankas garantijas, samazina riskus, kas saistīti ar darījumu partneru saistību nepildīšanu. Tādējādi, izsniedzot no bankas piegādātāja labā maksājuma garantiju, pircējs veic maksājumu pēc preču nosūtīšanas. Ja banka sniedz garantiju avansa maksājuma atgriešanai vai galvojumu līgumsaistību izpildei, piegādātājs veic piegādi pēc avansa maksājuma saņemšanas. Garantijas maksa parasti tiek noteikta individuāli, taču tā ir daudz mazāka nekā standarta aizdevuma likme.

Tirgū ir maz produktu mikrouzņēmumu uzņēmumiem, taču tie pastāv. Tā, piemēram, Krievijas Lauksaimniecības bankā var saņemt kredītu overdrafta veidā, kredītu bez ķīlas, investīciju nolūkos, kārtējo saistību refinansēšanai, nekustamā īpašuma iegādei u.c. Summa ir līdz 20 miljoni rubļu, termiņš ir līdz 10 gadiem. Prasības kredītņēmējiem ir ļoti liberālas.

Lielākiem uzņēmumiem ir pieejami aizdevumi investīciju mērķiem (neierobežota apjoma), apgrozāmo līdzekļu papildināšanai, nekustamā īpašuma iegādei (līdz 200 miljoniem rubļu) utt.

Uzņēmumiem, kas darbojas lauksaimniecības nozarē, kopumā tiek nodrošināts plašs aizdevumu produktu klāsts. Tajos ietilpst aizdevumi sezonas darbiem (tas ietver sēklu, degvielas un smērvielu, energoresursu, mēslošanas līdzekļu u.c. iegādi), aizdevumi aprīkojuma iegādei (gandrīz jebkurai tehnikai un aprīkojumam lauksaimniecības darbiem) un aizdevumiem lauksaimniecības darbu iegādei. jaunlopi ar /x dzīvniekiem, un kredīti zemes iegādei utt.

Un tās vienkārši nav visas iespējas, ko mūsdienu bankas sniedz saviem klientiem.

Katra banka piedāvā “individuālas” kreditēšanas programmas maziem un vidējiem uzņēmumiem, taču pēc kreditēšanas mērķiem var izdalīt šādas kredītu grupas:

· Kredīts uzņēmējdarbības uzsākšanai. Katram jaunajam uzņēmējam ir jāsaskaras ar sava biznesa finansēšanas problēmu. Visizplatītākais veids, kā iegūt nepieciešamie līdzekļi ir aizdevums uzņēmējdarbības uzsākšanai. Tomēr tikai dažas bankas uzņemas risku izsniegt šādu aizdevumu. Lai ņemtu kredītu biznesa attīstībai, ir jābūt labam biznesa plānam, kas liecinās par nākotnes biznesa perspektīvām un uzņēmēja spēju laikā atmaksāt saņemto biznesa kredītu. Banka augsto risku kompensē ar augstu kredīta procentu likmi, saīsinātu aizdevuma termiņu un fizisko personu galvojumu.

· Aizdevumi individuālajiem uzņēmējiem. Šādi aizdevumi ir diezgan riskanti arī bankām, jo bankām ir diezgan grūti novērtēt individuālo uzņēmēju uzticamību un maksātspēju. Ja indivīds, kurš ņem patēriņa kredīts, ir fiksēti ikmēneša ienākumi, caur kuriem tiek atmaksāts kredīts, tad individuālajam uzņēmējam parasti nav fiksētu ienākumu un viņš plāno atmaksāt kredītu, izmantojot nākotnes ienākumus. Būtībā individuālie uzņēmēji kredīta saņemšanai pieprasa galvotājus, jo bieži vien individuālie uzņēmēji nespēj nodrošināt bankai kredīta ķīlu.

· Kredīts uzņēmējdarbības attīstībai. Viens no uzņēmējdarbības attīstības posmiem ir pamatkapitāla trūkuma stadija, lai ieguldītu arvien jaunas idejas vai vienkārši papildinātu apgrozāmos līdzekļus. Individuālais uzņēmējs var papildināt savu kapitālu ar biznesa attīstības kredīta palīdzību. Šis ir viens no visizplatītākajiem aizdevumu veidiem, jo tas ir vienkāršākais finansēšanas veids. Nepieciešama ķīla, preces apgrozībā vai personīgais īpašums (Bet ir arī bankas, kas radījušas jaunu bankas produktu - kredītu bez ķīlas biznesa attīstībai). Procentu likmes atkarīgi no aizdevuma nosacījumiem un aizdevuma lieluma.

· Kredīts pamatlīdzekļu iegādei. Kredīts pamatlīdzekļu iegādei paredzēts uzņēmuma ražošanas līniju paplašināšanai vai modernizācijai, nekustamā īpašuma (biroju, ražošanas telpu, zemes) iegādei, būvmateriālu iegādei piešķirto ēku celtniecībai. organizācijas vajadzībām, vai darbam nepieciešamās tehnikas un aprīkojuma iegādei . Galvenais kritērijs, kas ļauj atšķirt kredītu pamatlīdzekļu iegādei no citiem biznesam izstrādātiem finanšu produktiem, ir saņemto finanšu līdzekļu koncentrēšana uz uzņēmuma pamatlīdzekļu iegādi. Šādi aizdevumi parasti tiek sniegti uz ilgu laiku un lielās summās. Attiecīgi prasības kredītņēmējiem ir stingrākas. Nepieciešams nodrošināt ķīlu, kas var būt apgrozībā esošās preces, aprīkojums, esošie transportlīdzekļi, speciālā tehnika, vai nekustamais īpašums.

· Komerciālā hipotēka. Komerciālā hipotēka jeb biznesa hipotēka ir termins, ko mūsdienās lieto saistībā ar komerciālā nekustamā īpašuma iegādi, izmantojot hipotekāro kredītu. Komerciālās hipotēkas kredīts tiek izsniegts maziem un vidējiem komersantiem ar mērķi iegādāties nedzīvojamo nekustamo īpašumu, izmantojot tā nodrošinājumu. Salīdzinot ar citiem aizdevumiem, komerciālā hipotēka ir paredzēta vairāk ilgtermiņa termiņi, bet tie ir īsāki nekā personīgās hipotēkas. Komerciālo hipotēku procentu likmes ir augstākas nekā dzīvojamiem īpašumiem.

· Investīciju kreditēšana. Šo kredīta produktu bankas nodrošina konkrētam projektam, kura īstenošanai vai attīstībai tiks novirzīti kredītresursi. Investīciju kredīts parasti tiek izsniegts individuālajiem uzņēmējiem, juridiskām un fiziskām personām uz laiku no 3 līdz 10 gadiem, lai gan tas neietilpst ilgtermiņa aizdevumu kategorijā. Kredīts tiek izsniegts konkrētai investīciju programmai: ražošanas paplašināšanai, uzņēmuma pārbūvei, jaunu iekārtu iegādei, jaunu projektu īstenošanai u.c. Lai saņemtu investīciju aizdevumu, aizņēmējam ir jāiesniedz projekta biznesa plāns, kā arī jāapliecina sava finansiālā labklājība. Galvenais nosacījums investīciju kredīta izsniegšanai ir, lai aizņēmējam būtu esošs finansiāli stabils bizness. Kā ķīla aizdevumam var kalpot visi esošie aktīvi: nekustamais īpašums, transportlīdzekļi, preces utt. Turklāt investīciju kredīts var tikt nodrošināts ar juridisku vai privātpersonu galvojumu.

· Overdrafts ir aizdevums darbības izdevumiem, kas tiek sniegts, ja norēķinu (norēķinu) kontos nav vai nepietiek līdzekļu. Overdrafts sniedz iespēju veikt savlaicīgus un nepārtrauktus maksājumus ar partneriem, laicīgi izsniegt algas un apmaksāt rēķinus. Bankas piedāvā overdraftu saviem klientiem, kuriem jau ir norēķinu konti un pieklājīgs apgrozījums. Overdrafta procentu likmes ir diezgan saprātīgas. Līguma termiņš var būt līdz 1 gadam, bet atmaksa notiek līdz ar naudas līdzekļu ienākšanu uzņēmuma kontā, tos norakstot. Periods, uz kuru tiek izsniegts overdrafts, parasti nepārsniedz 30 dienas.

2. tabula Aizdevumu produktu salīdzinājums MVU

Aizdevuma veids		Risks bankai	Nodrošinājuma pieejamība

Kredīts uzņēmējdarbības uzsākšanai	līdzekļu nodrošināšana jaunas organizācijas dibināšanai	Ļoti augsts risks	Obligāti
Aizdevumi individuālajiem uzņēmējiem	līdzekļu nodrošināšana individuālā uzņēmēja vajadzībām	Augsta riska	Galvenokārt galvotāji
Kredīts biznesa attīstībai	organizācijas pamatkapitāla papildināšana	Zems risks	Nepieciešama ķīla, apgrozībā esošās preces vai personīgais īpašums
Kredīts pamatlīdzekļu iegādei	uzņēmuma pamatlīdzekļu iegāde	Zems risks	Nepieciešams nodrošināt ķīlu, kas var būt apgrozībā esošās preces, aprīkojums, esošie transportlīdzekļi, speciālā tehnika, vai nekustamais īpašums.
Komerciālā hipotēka.	komerciālā nekustamā īpašuma iegāde	Zems risks	Iegādātā nekustamā īpašuma ķīla
Investīciju kreditēšana	konkrētas investīciju programmas īstenošana	Zems risks	Kā ķīla aizdevumam var kalpot visi esošie aktīvi: nekustamais īpašums, transportlīdzekļi, preces utt.
Overdrafts	līdzekļu nodrošināšana, lai nodrošinātu netraucētu organizācijas darbību	Zems risks	Nav nepieciešams

Galvenie mazo un vidējo uzņēmumu kreditēšanas veidi ir Kreditēšana maziem un vidējiem uzņēmumiem: mācību grāmata. pabalsts / A.I. Špinova. - M.: POLPRED katalogi, 2010.-155 lpp.:

· Aizdevums: vienreizējs aizdevuma summas nodrošinājums uz noteiktu laiku. Kredīta atmaksa aizņēmējam jāveic noteiktajā termiņā, vai saskaņā ar noteikto atmaksas grafiku.

· Kredītlīnija: juridiski formalizēts bankas pienākums noteiktā termiņā izsniegt klientam kredītu noteiktā apmērā. Kredītlīnija no vienreizēja kredīta atšķiras ar to, ka klients kredītu var saņemt vairāk nekā vienu reizi jebkurā līgumā noteiktajā dienā, bet pa daļām, kad tas viņam nepieciešams.

3. tabula. Kredītlīniju veidi

	Raksturīgs

Vienkāršs (neatjaunojams)	Kredītlīnija ietver izmaksas limita noteikšanu, kad aizņēmējam tiek dota iespēja aizņemties naudu vienu reizi noteiktā laika posmā. Tas ir, gadījumā, kad klientam tas ir nepieciešams, bet tikai reizē.
Atjaunojams (ritējošs)	Šī ir kreditēšanas shēma, kas ļauj aizņēmējam periodiski pēc nepieciešamības saņemt līdzekļus iepriekš noteiktā limita ietvaros, atmaksāt visu parāda summu vai tikai daļu no tās un kredītlīnijas darbības laikā aizņemties atkārtoti.
Ietvara kredītlīnija	aizdevums, ko banka atvērusi saskaņā ar vienotu līgumu, saskaņā ar kuru tiek veikts maksājums par vairākām savstarpēji saistītām piegādēm vai noteikta projekta finansēšanu. Līgumā ir norādīts Galvenie noteikumi kreditēšana. Un katrai atsevišķai operācijai tiek slēgts papildu līgums galvenās ietvaros.
Dežūras kredītlīnija	kreditēšanas shēma, kurā, atdodot daļu no parāda, tiek atjaunots kreditēšanas limits šai summai.
Pašreizējā kredītlīnija	Šis ir aizdevums, kurā banka klientam atver vienotu aktīvo-pasīvo kontu, no kura tiek ņemti aizdevumi un automātiski atmaksāts, kad tiek saņemti līdzekļi. Tādējādi uzņēmumam ir iespēja aizņemties naudu īstajā laikā un maksāt tikai par periodu, kad aizdevums tiek reāli izmantots.

Turklāt līgumos ar bankām bieži tiek lietoti vēl divi jēdzieni, kas saistīti ar kredītlīniju nodrošināšanu. Tās, pirmkārt, ir kredītlīnijas ar izsniegšanas limitu, kad kopējais izsniegto līdzekļu apjoms ir ierobežots. Naudas atgriešana nepalielina kreditēšanas limitu, tas ir, faktiski šāds kredīts tiek klasificēts kā neatjaunojams. Un, otrkārt, tā saucamā kredītlīnija ar parāda limitu – kopējā parāda summa ir ierobežota. Ja uzņēmums ir atdevis daļu naudas, tad kreditēšanas apjoms tiek atjaunots. Tāpēc tā ir apgrozāma kredītlīnija.

Kā valsts definē mazo un vidējo biznesu?

Svarīgākie kritēriji finansistiem ir uzņēmuma vidējais darbinieku skaits gadā un uzņēmuma iepriekšējā gada ienākumu apmērs.

Kritēriji uzņēmuma klasificēšanai par mazo un vidējo uzņēmumu (MVU) ar federālo likumu Nr.209-FZ “Par mazo un vidējo uzņēmumu attīstību g. Krievijas Federācija", un Krievijas Federācijas valdības dekrēts Nr. 265 "Par no uzņēmējdarbības gūto ienākumu maksimālajām vērtībām katrai mazo un vidējo uzņēmumu kategorijai." Svarīgākie kritēriji finansistiem ir uzņēmuma vidējais darbinieku skaits gadā un uzņēmuma iepriekšējā gada ienākumu apmērs.

Mikrouzņēmumi ietver uzņēmumus ar līdz 15 darbiniekiem un gada ienākumiem līdz 120 miljoniem rubļu.

Mazie uzņēmumi ietver uzņēmumus ar līdz 100 darbiniekiem un gada ienākumiem līdz 800 miljoniem rubļu.

Pie vidējiem uzņēmumiem pieder uzņēmumi, kas nodarbina no 100 līdz 250 darbiniekiem un ar gada ienākumiem līdz 2 miljardiem rubļu.

Baņķieriem ir savi kritēriji

Daži no baņķieriem, kurus mēs intervējām, savā MVU klasifikācijā koncentrējas uz likumdošanas kritērijiem. To dara, piemēram, B&N Bank, Rosselkhozbank, Center-Invest Bank un Kuban Credit Bank.

Taču ir arī svarīgas nianses.

Binbank mazo uzņēmumu kategorijā izšķir trīs uzņēmumu grupas atkarībā no to ieņēmumu lieluma, un katra grupa piedāvā tieši šai klientu kategorijai izstrādātus banku produktus.

"Būtisks faktors, kas ietekmē segmentāciju, ir uzņēmumu īpašnieku personīgo finanšu integrācijas pakāpe ar uzņēmuma naudu un automatizēto grāmatvedības sistēmu klātbūtne," saka Mihails Volkovs, Intesa Bank MVU departamenta direktors. - Ja šis grāds ir liels un grāmatvedības sistēma uzņēmumā nav pietiekami automatizēta, uzņēmumu var definēt kā mazu, nevis vidēju uzņēmumu. Un uzņēmumus ar nelieliem ieņēmumiem, bet labiem peļņas un aktīvu rādītājiem var uzskatīt par lielākiem biznesiem. Spilgts piemērs ir uzņēmumi, kas nodarbojas ar sava nekustamā īpašuma izīrēšanu.

Banka Intesa klasificē uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 60 miljoniem rubļu kā mikrouzņēmumus, mazos uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 1 miljardam rubļu un vidējos uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 2 miljardiem rubļu. Un tā plāno tuvākajā laikā paaugstināt vidējo uzņēmumu gada ieņēmumu augšējo robežu līdz 3 miljardiem rubļu.

UniCredit Bank Maskavā uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 800 miljoniem rubļu klasificē kā mazos uzņēmumus, bet filiālēm reģionos tā samazina šo limitu līdz 300 miljoniem rubļu. Par augšējo robežu, lai uzņēmumu klasificētu kā vidēja lieluma uzņēmumu, banka uzskata par gada ieņēmumiem 75 miljonu ASV dolāru apmērā, kas šobrīd ir 4,3 miljardi rubļu.

Promsvyazbank uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 60 miljoniem rubļu klasificē kā mikrouzņēmumus, līdz 360 miljoniem rubļu kā mazos uzņēmumus un līdz 4,5 miljardiem rubļu kā vidējos uzņēmumus. Maskavā un Sanktpēterburgā mazo uzņēmumu augšējā robeža ir 540 miljoni rubļu.

Rosbankā mazie uzņēmumi ietver uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 400 miljoniem rubļu, bet vidējiem uzņēmumiem - līdz 4 miljardiem rubļu.

VTB mazie uzņēmumi ietver uzņēmumus ar ieņēmumiem līdz 300 miljoniem rubļu, bet vidējos uzņēmumus - ar ieņēmumiem no 300 miljoniem līdz 10 miljardiem rubļu.

Bankas bieži nosaka savus kritērijus MVU klasificēšanai. Bieži vien Maskavai un Sanktpēterburgai un citiem reģioniem tiek izmantotas dažādas MVU segmentu robežas

Kā redzam, bankas bieži vien nosaka savus kritērijus MVU klasificēšanai. Bieži vien Maskavai un Sanktpēterburgai un citiem reģioniem tiek izmantotas dažādas MVU segmentu robežas. Pastāv būtiskas atšķirības, kā bankas nosaka vidējo uzņēmumu gada ieņēmumu augšējo robežu, pateicoties kam pat lielie reģionālie uzņēmumi dažās bankās ietilpst MVU kategorijā.

Kādas ir atšķirības starp banku piedāvājumiem dažādiem MVU segmentiem?

Kā banku piedāvājumi MVU klientiem atšķiras atkarībā no to biznesa lieluma?

VTB preses dienestā norāda, ka visus MVU klientus interesē kreditēšanas un darījumu produkti - norēķinu pakalpojumi, skaidras naudas darījumi un ārējās ekonomiskās darbības pakalpojumi. Un konkrētajam klientam atbilstošo pakalpojumu sarakstu vairāk nosaka klienta biznesa specifika, nevis ieņēmumi. Piemēram, tirdzniecības uzņēmumi papildus jau uzskaitītajiem pakalpojumiem ir ieinteresēti iegūšanā un savākšanā. Tajā pašā laikā mazumtirdzniecībā strādājošie mazo uzņēmumu klienti aktīvi izmanto korporatīvās kartes skaidras naudas izņemšanai un iemaksai visu diennakti caur VTB grupas bankomātu tīklu.

Rosbank Mazo uzņēmumu departamenta direktors Maksims Lukjanovičs sacīja, ka mikrouzņēmumu, mazo un vidējo uzņēmumu klientu produktu piedāvājumā nav būtisku atšķirību. Tā kā Rosbank pievērš uzmanību attālinātās bankas pakalpojumu (RBS) pārdošanas apjoma palielināšanai, internetbankas pakalpojumi mikro un mazajiem uzņēmumiem ir lētāki.

Rosselkhozbank preses dienests atzīmē, ka galvenās atšķirības starp produktiem dažādu segmentu MVU kredītņēmējiem ir nosacījumos. Tādējādi mikrouzņēmumiem ir izstrādāta specializētu produktu līnija, kas nodrošina garākus kreditēšanas termiņus esošajiem mērķiem, vienkāršotas dokumentu paketes nodrošināšanu, kreditēšanu bez ķīlas vai daļēji nenodrošinātu kredītu. Mazo uzņēmumu klientiem ar aizdevuma summu līdz 30 miljoniem rubļu biznesa plāns vai priekšizpēte nav nepieciešama.

Jo lielāks ir klienta bizness, jo elastīgākus nosacījumus bankas ir gatavas viņam piedāvāt

Jo lielāks ir klienta bizness, jo elastīgākus nosacījumus bankas ir gatavas viņam piedāvāt.

Kādi banku produkti ir vispieprasītākie mazo un vidējo uzņēmumu vidū?

Atkarībā no klienta biznesa mēroga atšķiras ne tikai banku piedāvājumu klāsts, bet arī pieprasījums pēc bankas pakalpojumiem.

VTB banka uzskata, ka mazie uzņēmumi vairāk izmanto attālinātos kanālus, cenšoties gandrīz visus darījumus veikt elektroniski. Pēdējā laikā pieaug vidēja lieluma biznesa klientu pieprasījums pēc bankas digitālajiem pakalpojumiem.

Maksims Lukjanovičs atzīmē, ka Rosbank norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi un saistītie pakalpojumi ir visvairāk pieprasīti no MVU. Populāri ir attālinātās bankas pakalpojumi - aptuveni 80% darījumu tiek veikti bezskaidras naudas veidā, internetbanka kļuvusi par galveno darba instrumentu uzņēmējiem. Vidēja tirgus segmenta klienti aktīvi izmanto arī darījumu produktus, aizdevumus apgrozāmajiem līdzekļiem un investīciju izmaksu finansēšanu.

Rosselhozbank, ņemot vērā MVU klientu specifiku, īpaši pieprasīti ir aizdevumi sezonas darbiem, kredīti tehnikas un iekārtu iegādei, aizdevumi overdrafta veidā.

Promsvjazbank mazo uzņēmumu attīstības rīkotājdirektors Kirils Tihonovs sacīja, ka Promsvjazbankā no mikrouzņēmumiem paredzētajiem kredītproduktiem vispieprasītākais ir “online kredīta” produkts, bet mazajiem uzņēmumiem – visa veida garantijas, overdrafts, aizdevumi un kredītlīnijas, un faktorings. No RBS produktiem ļoti pieprasīta ir internetbanka un mobilā banka.

UniCreditbankā ir pieprasītas piedāvājumu paketes mazajiem uzņēmumiem, kā arī saistītie darījumu produkti, piemēram, starptautisko darījumu un valūtas maiņas darījumu apstrāde.

Kuban Credit Bank MVU klienti dod priekšroku aizdevumiem apgrozāmo līdzekļu papildināšanai, pamatlīdzekļu iegādei, kā arī iepriekš citā bankā saņemto kredītu refinansēšanai.

Lielajās bankās, lai optimizētu biznesu, klientu apkalpošana dažādām kategorijām tiek sadalīta starp departamentiem – parasti mazajiem, vidējiem un korporatīvajiem uzņēmumiem. Un banku pieejas dažādu kategoriju klientiem ir atšķirīgas

Klientiem ļoti svarīgs ir kritērijs uzņēmumu klasifikācijai pa bankām pēc to darbības mēroga. Lielajās bankās, lai optimizētu biznesu, klientu apkalpošana dažādām kategorijām tiek sadalīta starp departamentiem – parasti mazajiem, vidējiem un korporatīvajiem uzņēmumiem. Un banku pieejas dažādu kategoriju klientiem ir atšķirīgas. Banku produktu klāsts, ko bankas piedāvā klientiem, bieži atšķiras atkarībā no viņu darbības mēroga.

Taču tas nav vienīgais veids, kā banka var strādāt ar klientiem. Piemēram, mazajās bankās bieži vien nav korporatīvo klientu iekšējās sadales atbilstoši to biznesa lielumam, un vienas un tās pašas bankas iekšējās nodaļas nodarbojas ar visu kategoriju klientu apkalpošanu.

To visu ir svarīgi saprast MVU vadītājiem un finansētājiem, jo daudzi no tiem dažādās bankās ietilpst dažādās klientu grupās. Attiecīgi viņiem tiks piedāvātas dažādas banku produktu līnijas.

Lai organizētu jaunu biznesu, ir nepieciešams sākuma kapitāls. Daudzi iesācēji uzņēmēji nolemj meklēt palīdzību kredītiestādē. Lielākā daļa banku ir izstrādājušas programmas iesācējiem uzņēmējiem. Reģistrācijas process bieži ir ilgstošs un prasa daudz dokumentu.

Ja nolemjat ņemt kredītu, tad jāpatur prātā, ka neatkarīgi no uzņēmuma darbības rezultātiem katru mēnesi būs jāmaksā bankas noteiktā summa, tātad vienmēr ir jābūt “rezerves iespējai ” samaksai vai rezervei parādu dzēšanai.

Uzņēmumam jābūt juridiski reģistrētam un rokā jābūt visiem nepieciešamajiem reģistrācijas dokumentiem. Lasiet par to, kā atvērt biznesu no nulles šeit -.
Biznesa plāns. Jebkurai bankai būs nepieciešams detalizēts biznesa plāns jūsu nākotnes uzņēmumam, personiskā intervijā jums būs jāpasaka savs redzējums par situāciju, kam jums nepieciešama nauda un kā tas darbosies. Gatavus biznesa plānus var atrast mūsu vietnē.
Finanšu rādītāji. Kredītiestāžu speciālisti aprēķinus par uzņēmuma stabilitātes rādītājiem veic paši, tāpēc jābūt gatavam sniegt visus nepieciešamos datus, atskaites vai prognozes. Lai to izdarītu, jums iepriekš jāparūpējas par speciālista klātbūtni uzņēmumā, jo šī informācija ir diezgan šauras specializācijas.
Īpašuma pieejamība. Nekustamā īpašuma un citu dārgu īpašumu esamība īpašumā būtiski palielina pieteikuma apstiprināšanas un kreditēšanas procentu samazinājuma iespējas, ja ir ķīla.
Aizņēmēja uzticamība. Piesakoties aizdevumam individuālajam komersantam, pašam uzņēmējam kā privātpersonai tiks pārbaudīta klātbūtne visu banku melnajos kredītu sarakstos. Piesakoties aizdevumam SIA (sabiedrībai ar ierobežotu atbildību), tiek pārbaudīti visi dibinātāji un, iespējams, arī viņu ģimenes locekļi (parasti laulātie). Kredītvēsturei noteikti jābūt pozitīvai, pretējā gadījumā sekos atteikums.
Galvotāji un līdzaizņēmēji. Privātpersonu vai uzņēmumu klātbūtne kā galvotājiem vai līdzaizņēmējiem palielina iespēju apstiprināt pieteikumu, tāpat kā nodrošinājuma esamība.
Apdrošināšanas reģistrācija. Apdrošināšana daudzās bankās ir priekšnoteikums. Citās kredītiestādēs viņas apstiprinājums tiek ļoti atzinīgi novērtēts.

Aizdevuma produkti mazajiem uzņēmumiem

Aizdevumi uzņēmējdarbības uzsākšanai ir sadalīti:

Mērķis
Nemērķis

Mērķa aizdevumu var izmantot tikai aizdevuma līgumā īpaši norādītajiem mērķiem (materiālu, pamatlīdzekļu iegādei u.c.). Pēc apmaksas darījuma partnerim izdevumi ir jādokumentē, proti, jāiesniedz bankai līgumu kopijas, nosūtīšanas dokumenti (pavadzīmes).

Nemērķētu kredītu var izmantot pēc saviem ieskatiem. Pēc tā saņemšanas uzņēmumam ir pienākums veikt stabilu ikmēneša maksājumu, izdevumi nav jāapstiprina bankā. Procentu likmes nemērķa aizdevumiem vienmēr ir augstākas nekā mērķkredītiem.

Banku kredītprogrammas

Kur es varu iegūt naudu sava biznesa uzsākšanai? Tieši ar šo problēmu saskaras 95% jauno uzņēmēju! Rakstā mēs atklājām visvairāk pašreizējās metodes sākuma kapitāla iegūšana uzņēmējam. Mēs arī iesakām rūpīgi izpētīt mūsu eksperimenta rezultātus par peļņas maiņu:

Parādīsim nelielu banku aizdevumu programmu izlasi:

Krievijas Sberbank OJSC. Aizdevuma produkta nosaukums ir “Biznesa sākums”. Ir iespēja saņemt kredītu bez ķīlas, ja ir pieejami galvotāji un pirmā iemaksa. Likme ir 17-18% gadā. Summa no 100 tūkstošiem rubļu līdz 3 miljoniem rubļu. Aizdevuma termiņš 6 – 36 mēneši.

Rosbank. Summa līdz 40 miljoniem rubļu. Līdz pieciem gadiem. Likme ir 12-16,5% gadā. Nepieciešams maksāt vienreizēju komisiju un kā ķīlu (aizdevuma summas ietvaros) sniegt visu uzņēmuma mantu.

Transkapitāla banka. Šī banka piedāvā plašu kredītlīniju mazajiem uzņēmumiem: attīstības kredīti, mērķkreditēšana, līzings, faktorings. Likmes no 15% gadā. Aizdevuma summa līdz 30 miljoniem rubļu.

VTB 24. Banka piedāvā šādus aizdevuma produktus: atjaunojamo kredītu, biznesa hipotēku, apgrozāmo līdzekļu papildināšanu. Likmes no 9% gadā. Aizdevuma summa no 850 tūkstošiem rubļu. Aizdevuma termiņš līdz 120 mēnešiem.

Vispirms jums jāsazinās ar banku, kas apkalpo jūsu uzņēmumu, tā nodrošinās datu caurspīdīgumu un būs nepieciešams daudz mazāk dokumentu. Turklāt kredītiestādes lojālāk izturas pret partneru klientiem.

Daudzi uzņēmumi, iepriekš izvēlējušies banku aizdevuma saņemšanai, vispirms atver tajā norēķinu kontu un sniedz bankas pakalpojumus.

Piesakoties aizdevumam, rūpīgi izpētiet līgumu, lai izvairītos no dubultas teksta interpretācijas un turpmākām nesaskaņām. Lūdziet speciālistam rūpīgi izskaidrot līguma punktus, par kuriem jums ir jautājumi.

Kad maksājumu grafiks ir izveidots, vēlreiz aprēķiniet savus ieguvumus no šī bankas produkta iegādes. Iespējams, apstākļi jūsu biznesam būs pilnīgi nelabvēlīgi.

Ja uzņēmumā ir peļņa, mēģiniet atmaksāt kredītu pirms termiņa, jo procentu pamatsumma ir iekļauta pirmajos maksājumu mēnešos, tas ir, pamatparāds šajā laikā praktiski nesamazinās, bet procenti ir samaksāts.

Franšīzes mazajiem uzņēmumiem jau ir pieejamas buybrand.ru- noklikšķiniet un dodieties tālāk.